Sparar du till barn i en fondrobot avgör namnet på kontot vem som äger pengarna, vem som bestämmer hur de placeras och när barnet får dem. Står kontot i barnets namn är varje insättning en gåva som du inte kan ta tillbaka, och den dag barnet fyller 18 år förfogar det fritt över allt. Står det i ditt namn behåller du kontrollen, men pengarna är då formellt dina, med följder för både skatten och arvet.
Ägaren av kontot bestämmer över placering och utbetalning
Skillnaden mellan de två vägarna ser ut så här:
| I barnets namn | I ditt eget namn | |
|---|---|---|
| Vem äger pengarna | Barnet | Du |
| Vem bestämmer placeringarna | Barnets förmyndare, oftast föräldrarna | Du |
| Kan givaren ta tillbaka pengarna | Nej | Ja |
| När barnet får pengarna | När barnet fyller 18 år | När du bestämmer |
| Skattefri grundnivå på ISK och kapitalförsäkring | Barnets egen på ISK, på kapitalförsäkring bara om barnet har beskattningsbar inkomst | Delas med ditt eget sparande |
| Om givaren dör | Pengarna är redan barnets | Pengarna ingår i ditt dödsbo om inte en förmånstagare eller ett testamente styr dem |
Valet i formuläret avgör vem som har sista ordet om pengarna under de kommande åren.
I barnets namn förvaltar föräldrarna pengarna fram till 18 år
Sparar du i barnets namn, till exempel genom att köpa fondandelar på ett konto som står på barnet, blir barnet ägare när andelarna registreras. Du som givare kan då inte ta tillbaka pengarna eller flytta dem till ditt eget konto.
Fram till 18 år förvaltar barnets förmyndare pengarna, och det är oftast föräldrarna. Enligt föräldrabalken bestämmer de hur tillgångarna ska användas eller placeras. De får ta ut pengar till sådant som gagnar barnet, som uppehälle och utbildning, men inte till något som bara är av intresse för dem själva. De får inte heller ge bort barnets egendom, utom personliga presenter vars värde inte står i missförhållande till barnets ekonomi.
Den dag barnet fyller 18 år blir det myndigt och råder själv över pengarna. Då kan barnet ta ut allt och använda pengarna till vad som helst. Vid 18 år kan barnet också själv ändra i en kapitalförsäkring som står i barnets namn, till exempel tidigarelägga en utbetalning som givaren valt.
I ditt eget namn bestämmer du även när barnet fyllt 18 år
Sparar du i ditt eget namn är pengarna dina, och du väljer själv när barnet ska få dem. Det kan vara vid 18 år, vid 25 år eller i omgångar. Du kan också ändra dig, om behoven förändras eller om du vill fördela pengarna på något annat sätt mellan flera barn.
Sparandet blir inte barnets förrän du lämnar över det. Dör du innan dess ingår ett investeringssparkonto i ditt dödsbo och fördelas enligt arvsordningen. Pengarna kan då gå till en efterlevande make eller till dina egna barn i stället för till barnbarnet du sparade åt. Ett testamente styr pengarna till barnbarnet. En kapitalförsäkring kan i stället få ett förmånstagarförordnande, och då betalas pengarna ut vid sidan av dödsboet. Mer om skillnaden finns i guiden om vad som händer med en fondrobot vid dödsfall.
En kapitalförsäkring i ditt eget namn ger också mer styrning över utbetalningen. Där kan du välja att pengarna betalas ut som ett engångsbelopp eller löpande. Hos Nordea går det att dela upp utbetalningen så att en del kommer vid 18 år och resten vid 21 och 25 år. Ett investeringssparkonto saknar den möjligheten. Där kan du inte bestämma utbetalningstid eller ställa upp andra villkor, utan du för själv över pengarna när det är dags.
Lysa och Nordea har redan valt kontoform för barnsparandet
Inte alla tjänster låter dig välja vems namn kontot ska stå i. Lysa tillåter inte sparande direkt i barnets namn, utan barnsparandet läggs på ett investeringssparkonto i ditt eget namn. Två föräldrar kan dela kontot med varandra, men den som kontot delas med får bara insyn. Bara ägaren kan begära uttag eller göra ändringar.
Nordeas sparrobot Nora lägger fonden på en kapitalförsäkring när du sparar till barn och på ett investeringssparkonto när du sparar till dig själv. Nordea rekommenderar att kapitalförsäkringen står i ditt eget namn.
Titta därför på tre saker innan du fyller i formuläret: vilken kontoform tjänsten använder för barnsparande, vems namn kontot kan stå på och om det går att sätta in en förmånstagare. En översikt över aktörerna finns i genomgången av fondrobotar i Sverige, och avgifterna jämförs i artikeln om vad en fondrobot kostar.
Kontot i ditt namn delar din skattefria grundnivå
För inkomståret 2026 är den skattefria grundnivån 300 000 kronor för det sammanlagda sparandet på investeringssparkonto, kapitalförsäkring och PEPP-produkt. På det som överstiger nivån räknas en schablonintäkt på 3,55 procent, som beskattas med 30 procent. Skatten blir 1,065 procent av kapitalet över 300 000 kronor. Procentsatsen för 2027 bestäms av statslåneräntan den 30 november 2026.
Står barnsparandet i ditt namn räknas det ihop med ditt eget sparande i de tre formerna. Har du redan ett större sparande kan barnets pengar hamna över grundnivån och beskattas. Står ett investeringssparkonto i barnets namn är barnet självt skattskyldigt och har en egen grundnivå. För en kapitalförsäkring i barnets namn gäller skattefriheten bara om barnet har en beskattningsbar inkomst. Hur mycket du behöver spara i månaden för att nå ett visst belopp finns uträknat i guiden om att sätta sparmål.
Över 473 600 kronor granskar överförmyndaren förvaltningen
I barnets namn finns också en beloppsgräns. Överstiger barnets tillgångar åtta gånger prisbasbeloppet, genom arv, gåva, värdestegring eller på annat sätt, gäller särskilda regler för föräldrarnas förvaltning. Prisbasbeloppet är 59 200 kronor för 2026, så gränsen ligger på 473 600 kronor. Beloppet räknas upp varje år.
Gränsen gäller barnets samlade tillgångar som föräldrarna förvaltar, inte ett enskilt konto. Ett sparkonto, ett fondsparande och ett arv räknas ihop. Över gränsen gäller följande:
- Föräldrarna ska inom en månad lämna en förteckning över barnets egendom till överförmyndaren i kommunen.
- Utan överförmyndarens samtycke får pengarna placeras i bland annat andelar i värdepappersfonder. För aktier och andra placeringar krävs samtycke.
- Föräldrarna ska före den 1 mars varje år lämna en årsräkning över förvaltningen.
- När barnet fyllt 18 år ska föräldrarna inom en månad lämna en sluträkning.
Sjunker tillgångarna under fyra prisbasbelopp, 236 800 kronor för 2026, ska överförmyndaren besluta att kontrollen upphör, om det inte finns särskild anledning att låta den fortsätta.
Med 500 kronor i månaden i 18 år blir insättningarna 108 000 kronor, långt under gränsen även med god avkastning. Ett arv eller en större gåva kan däremot föra barnet över gränsen.
Sparar du till barnbarn i barnets namn förvaltar föräldrarna pengarna
Sätter du in pengar på ett konto i barnbarnets namn förvaltar barnets föräldrar dem, inte du. De bestämmer hur pengarna placeras och används fram till 18 år. Räkna också med att banken kräver att föräldrarna godkänner att kontot öppnas.
Vill du att föräldrarna inte ska kunna ta ut pengarna fritt kan du ställa gåvan under särskild överförmyndarkontroll. Det kräver att gåvan ges med ett sådant villkor och att du skriftligen anmäler gåvan till överförmyndaren. Reglerna om förteckning, placering och årsräkning gäller då för gåvan oavsett belopp. Sätter du in pengarna på ett bankkonto kan du i stället begära en spärr hos banken vid insättningen, och då kan föräldrarna inte ta ut pengarna utan samtycke från överförmyndaren.
Sparar du i ditt eget namn behåller du både förvaltningen och rätten att välja tidpunkt. Då behöver du i gengäld ett testamente, eller en förmånstagare på en kapitalförsäkring, för att pengarna säkert ska nå barnbarnet om du dör.
Senast faktagranskad: 10 oktober 2026