Fondroboten ärvs inte som fondrobot. Det som ärvs är kontot under förvaltningen, och där går en skarp juridisk gräns. Ett investeringssparkonto tillfaller dödsboet och fördelas enligt arvsordningen eller ett testamente. En kapitalförsäkring med insatt förmånstagare betalas i stället ut vid sidan av kvarlåtenskapen. Skillnaden avgör vem som får pengarna, hur lång tid det tar och om ett testamente över huvud taget spelar någon roll.
Roboten är en förvaltningstjänst, inte en kontoform
En fondrobot är ingen egen rättslig figur. Den är ett förvaltningsuppdrag som ligger ovanpå ett konto: ett investeringssparkonto, en vanlig depå eller en kapitalförsäkring. Algoritmen som väljer fonder och balanserar om påverkar avkastningen, men den påverkar inte arvsrätten alls. Så fungerar en fondrobot under ytan om du vill se hur lagren hänger ihop.
Det betyder att frågan i rubriken inte har ett svar utan tre, och att du behöver veta vilket konto ditt sparande faktiskt ligger på innan något av det som följer blir användbart. Uppgiften står i avtalet hos leverantören.
ISK och depå går till dödsboet
Ett investeringssparkonto upphör inte när innehavaren dör. I 9 § lagen om investeringssparkonto står att avtalet ska ingås mellan ett investeringsföretag och en fysisk person eller ett dödsbo, och att kontot bara får innehas av en enda fysisk person eller ett enda dödsbo. Ett dödsbo kan alltså vara kontohavare. Kontot får däremot inte överlåtas, vilket är skälet till att det inte går att peka ut en mottagare i förväg.
Fram till arvskiftet förvaltas kontot av dödsbodelägarna gemensamt. Det följer av 18 kap. 1 § ärvdabalken, som räknar upp efterlevande make eller sambo, arvingar och universella testamentstagare som delägare. Vem som sedan får vad avgörs av arvsordningen. Närmast står bröstarvingarna enligt 2 kap. 1 §, och var den avlidne gift tillfaller kvarlåtenskapen den efterlevande maken enligt 3 kap. 1 §. Samma paragraf innehåller den så kallade basbeloppsregeln: den efterlevande maken har alltid rätt att ur kvarlåtenskapen få egendom till ett värde som, tillsammans med det maken fick vid bodelningen och sin enskilda egendom, motsvarar fyra gånger prisbasbeloppet. Med 2026 års prisbasbelopp på 59 200 kronor är golvet 236 800 kronor. Regeln gäller så långt kvarlåtenskapen räcker.
En sambo finns inte i den uppräkningen. Lysa säger samma sak rakt ut till sina kunder: tillgångarna på ett investeringssparkonto tillfaller dödsboet, och eftersom ett ISK inte är en försäkringslösning finns inga förmånstagare kopplade till kontot. Bolaget påpekar också att sambor inte ärver varandra automatiskt och att den som vill att sambon ska få sparandet behöver ett testamente. Se vår genomgång av Lysa för hur kontoformerna hänger ihop med resten av tjänsten.
Kapitalförsäkringen kan gå förbi dödsboet
En kapitalförsäkring är formellt en personförsäkring, och där gäller försäkringsavtalslagen. I 14 kap. 7 § står det som gör hela skillnaden: ”Är förmånstagare insatt, skall försäkringsbelopp som utfaller efter försäkringstagarens död inte ingå i dennes kvarlåtenskap.”
Pengarna hamnar alltså aldrig i dödsboet. De behöver inte vänta på arvskiftet, de tas inte upp som en tillgång att fördela, och ett testamente styr dem inte. Vill du ändra vem som ska få dem räcker det inte att skriva om testamentet. Enligt 14 kap. 3 § måste ett förmånstagarförordnande, liksom en återkallelse eller ändring av det, för att vara gällande göras genom ett egenhändigt undertecknat meddelande till försäkringsbolaget, alternativt tas in i försäkringsvillkoren.
Förordnandet är däremot inte orubbligt. Andra stycket i samma paragraf säger att det kan jämkas om tillämpningen skulle leda till ett resultat som är oskäligt mot en make eller bröstarvinge, och att domstolen då särskilt ska väga skälen för förordnandet mot parternas ekonomiska förhållanden. Den som förlitar sig på att en kapitalförsäkring gör bröstarvingar helt maktlösa har alltså läst halva lagrummet.
En viktig reservation: alla fondrobotar erbjuder inte kapitalförsäkring till privatpersoner. Lysa beskriver sin kapitalförsäkring som en kontotyp för företag och skriver att kontot avslutas när den försäkrade avlider, varpå 101 procent av värdet betalas ut till det företag som äger försäkringen. För Opti och andra leverantörer med inloggnings- eller cookieskyddade villkorssidor gick uppgiften inte att verifiera vid publiceringen. Fråga leverantören direkt vilken kontoform ditt sparande ligger på, och nöj dig inte med marknadsföringstexten.
Skatten fortsätter ticka under dödsåret
Schablonskatten på ett investeringssparkonto tar ingen paus för att innehavaren dött. Skatteverket är uttrycklig: för dödsfallsåret gäller samma regler som skulle ha gällt om personen levt hela året, och den avlidnes och dödsboets inkomster ska därför redovisas i en och samma deklaration.
Räkningen ser alltså ut precis som vanligt. Kapitalunderlaget är tillgångarna vid ingången av varje kvartal plus årets insättningar, delat med fyra. För inkomstår 2026 är schablonintäkten 3,55 procent av kapitalunderlaget, skatten på schablonintäkten är 30 procent, och avdrag medges för ett sammanlagt sparande upp till 300 000 kronor.
Ett räkneexempel gör det konkret. Anta ett kapitalunderlag på 400 000 kronor under dödsåret. Schablonintäkten blir 14 200 kronor. Avdraget uppgår till 10 650 kronor, alltså 300 000 kronor gånger 3,55 procent. Kvar att beskatta blir 3 550 kronor, och skatten 30 procent av det, alltså 1 065 kronor. Det motsvarar 1,065 procent på den del av underlaget som ligger över grundnivån. Beloppet tas ut oavsett om portföljen steg eller föll, och oavsett att ingen kunnat röra pengarna medan bouppteckningen låg hos Skatteverket.
För åren därefter blir det enklare. Ett dödsbo behöver inte lämna inkomstdeklaration om det bara haft sådana kapitalinkomster som utbetalaren lämnar kontrolluppgift på, och schablonintäkt räknas uttryckligen upp som ett exempel på det.
Bouppteckningen är det som låser upp kontot
Under tiden går det inte att flytta pengarna. Bouppteckningen är dödsboets legitimationshandling, och Skatteverket skriver att en registrerad bouppteckning ofta krävs för att banker ska tillåta uttag från den avlidnes konto.
Tidsfristerna står i ärvdabalken. Enligt 20 kap. 1 § ska bouppteckningen förrättas senast tre månader efter dödsfallet, och enligt 20 kap. 8 § ska den ges in för registrering inom en månad efter att den upprättats. Skatteverket sammanfattar det som att bouppteckningen ska lämnas in inom fyra månader. Handläggningen tar därutöver tid, och myndigheten anger aktuell kötid på samma sida.
Digital inlämning är på väg men inte framme. Ny lagstiftning som gör en digital lösning möjlig trädde i kraft den 1 juli 2026, men Skatteverket skriver att bouppteckningar och dödsboanmälningar fortsatt ska lämnas in skriftligen i fysisk form till dess att lösningen är utvecklad och lanserad.
Leverantören behöver inte kontaktas för att få veta att någon avlidit. Lysa uppger att bolaget hämtar uppgiften ur Statens personadressregister och sedan skickar ett värdebesked som kan användas vid bouppteckningen, plus instruktioner om vilka handlingar som behövs för arvskiftet.
Arvingen behöver inte nödvändigtvis sälja
En detalj som sällan nämns: den som ärver innehav på ett investeringssparkonto slipper inte automatiskt sälja alltihop. I 24 § lagen om investeringssparkonto står att investeringstillgångar som överlåtits genom arv, testamente, gåva, bodelning eller på liknande sätt får överföras till ett annat investeringssparkonto.
Ett flytt av portföljen intakt till arvingens eget ISK är alltså tillåtet enligt lagen. Om det går i praktiken beror på att fonderna finns hos det mottagande institutet och på hur roboten är byggd, eftersom en fondrobotportfölj ofta består av leverantörens egna fondval. Fråga båda instituten innan arvskiftet, inte efter. Kontrollera också vad varje kontoform kostar löpande i vår jämförelse av fondrobotar innan portföljen landar hos en ny förvaltare av bara farten.
Det du kan göra medan du lever
Ta reda på kontoformen först. Har du en kapitalförsäkring, kontrollera att förmånstagarförordnandet fortfarande stämmer med hur ditt liv ser ut, och att ändringen gjorts på det sätt lagen kräver. Har du ett investeringssparkonto och en sambo, är testamentet det enda som hjälper. Har du både och, tänk igenom vilket sparande som ska gå fort och vilket som tål att vänta på ett arvskifte.
Praktiska checklistor för det som händer efter ett dödsfall finns hos Efterlevandeguiden, ett samarbete mellan Försäkringskassan, Pensionsmyndigheten och Skatteverket.
Marknadsföringen av fondrobotar handlar nästan uteslutande om avgifter, risknivå och hur enkelt det är att komma igång. Kontoformen nämns i en bisats, om den nämns alls. Ändå är det den som avgör vad som händer med pengarna den dag ingen längre loggar in.