Svenskarnas fondförmögenhet uppgick till 8 840 miljarder kronor vid utgången av 2025, enligt SCB:s fondstatistik. Men fördelningen är ojämn: personer över 45 år äger 90 procent av den totala aktieförmögenheten — upp från 82 procent 2007, visar SCB:s aktieägarstatistik.
Om du är ung och inte har börjat spara ännu är du långt ifrån ensam. Den goda nyheten: du behöver inte ha mycket pengar för att komma igång. Här visar vi hur du börjar spara med små belopp — och varför det lönar sig att göra det tidigt.
Tid slår belopp
Den viktigaste faktorn för ditt sparande är inte hur mycket du sätter in — det är hur länge pengarna får växa. Ränta-på-ränta-effekten gör att även små belopp kan bli betydande med tiden.
Ett enkelt exempel: 500 kronor i månaden med sju procents årlig avkastning blir efter tio år cirka 86 000 kronor. Av dem är 60 000 dina insättningar och 26 000 avkastning. Efter 20 år har samma månadssparande vuxit till omkring 260 000 kronor — varav 120 000 är insatt och 140 000 är avkastning. Avkastningen har passerat dina egna insättningar.
Det är därför SCB:s siffror är talande. Att 45-plussare äger 90 procent av aktieförmögenheten beror inte bara på högre löner — det beror på att de haft decennier av ränta-på-ränta.
Tre vägar att börja smått
Sparkonto med autogiro
Det enklaste sättet att börja. Sätt upp en automatisk överföring på 200–500 kronor i månaden till ett sparkonto. Risken är noll och pengarna är tillgängliga direkt. Nackdelen: sparräntan är låg. SCB:s finansmarknadsstatistik visar att genomsnittsräntan på hushållens inlåning var 0,48 procent i januari 2026 — i praktiken äter inflationen upp avkastningen.
Sparkontot passar bäst som buffert — pengar du kan behöva inom ett år. Jämför sparkonton på Banktjänster.se för att hitta bäst ränta.
Robotrådgivare
En robotrådgivare bygger automatiskt en diversifierad portfölj av fonder baserat på din risknivå och tidshorisont. Du behöver inte välja enskilda fonder själv. Minimibeloppen är låga:
| Tjänst | Lägsta insättning | Lägsta månadssparande | Total avgift |
|---|---|---|---|
| Lysa | 100 kr | 200 kr | 0,30–0,40 % |
| Opti | 200 kr | 200 kr | ca 0,70 % |
| Avanza Auto | 1 kr | 100 kr | 0,33–0,40 % |
Med 852 fonder tillgängliga på den svenska marknaden kan det vara överväldigande att välja själv. Robotrådgivare löser det genom att göra valet åt dig. Läs vår nybörjarguide till robotrådgivare för en djupare genomgång.
Indexfond via ISK
Om du föredrar att välja själv är en bred indexfond via ett investeringssparkonto (ISK) ett enkelt alternativ. En global indexfond ger automatisk spridning över tusentals bolag världen över. Många nätmäklare erbjuder månadssparande från 100 kronor.
ISK-kontot har schablonbeskattning — de första 300 000 kronorna är helt skattefria från 2026, och på överskjutande belopp betalar du 1,065 procent per år. Fördelen: du slipper deklarera varje fondförsäljning. Läs mer om ISK-beskattning på Avdragsguiden.se.
Automatisera — annars händer det inte
Det största hindret för sparande är inte brist på pengar — det är brist på rutin. Forskning visar att automatiska överföringar är den enskilt viktigaste faktorn för att ett sparande faktiskt blir av.
Gör så här:
- Välj ett belopp du klarar utan att tänka på det — även 100 kronor räcker
- Sätt upp autogiro dagen efter lön
- Välj ett ISK-konto eller en robotrådgivare
- Rör inte pengarna — låt dem arbeta
De flesta robotrådgivare sköter både automatiska insättningar och portföljbalansering åt dig. Du loggar in, väljer risknivå och belopp — sedan sköter tjänsten resten. Testa vår sparkalkylator för att se vad ditt sparande kan växa till.
Räkneexempel: 500 kronor i månaden
| Sparhorisont | Insatt totalt | Vid 7 % avkastning | Varav avkastning |
|---|---|---|---|
| 5 år | 30 000 kr | 36 000 kr | 6 000 kr |
| 10 år | 60 000 kr | 86 000 kr | 26 000 kr |
| 20 år | 120 000 kr | 260 000 kr | 140 000 kr |
| 30 år | 180 000 kr | 610 000 kr | 430 000 kr |
Sju procent är den ungefärliga historiska genomsnittsavkastningen för en global aktieportfölj. Enskilda år varierar kraftigt — men med lång tidshorisont jämnas svängningarna ut. Notera att tabellen inte tar hänsyn till avgifter eller ISK-skatt, som minskar den faktiska avkastningen något.
Vanliga invändningar
”Jag har inte råd att spara”
De flesta kan hitta 100–200 kronor i månaden genom att se över prenumerationer, ta med matlåda en extra dag i veckan eller skippa en kaffe. Det låter lite — men över tid gör ränta-på-ränta jobbet åt dig.
”Jag vill spara tills jag har mer pengar”
Det är en vanlig tanke, men den kostar dig tid — och tid är den viktigaste resursen. Att vänta fem år med att börja spara 500 kronor i månaden kostar dig cirka 26 000 kronor i utebliven avkastning vid sju procents tillväxt.
”Jag förstår inte fonder”
Det behöver du inte göra i detalj. En robotrådgivare eller en bred indexfond tar hand om spridning och förvaltning åt dig. Jämför tjänsterna och välj den som känns enklast.
Sammanfattning
Du behöver inte ha mycket pengar för att börja spara — 100 kronor i månaden räcker för att komma igång hos de flesta robotrådgivare. Det viktigaste är att börja tidigt och automatisera. Ränta-på-ränta-effekten gör det tyngsta lyftandet åt dig, men den behöver tid.
Börja med en buffert på ett sparkonto. Sätt sedan upp ett automatiskt månadssparande i en robotrådgivare eller indexfond via ISK. Och viktigast: gör det i dag, inte nästa månad.